Fakturafinansiering – även kallat factoring

Inom företagande uppstår ofta situationer där kassaflödet är för långsamt för att täcka de löpande kostnaderna på ett tillfredsställande sätt. Detta är vanligt till exempel när kunder betalar sina fakturor senare än väntat, eller om de får betalningssvårigheter. Då kan det bli aktuellt att ta hjälp av fakturafinansiering.

Vad är fakturafinansiering?

Fakturafinansiering innebär att ditt företag omvandlar sina kundfordringar till likvida medel direkt. Du slipper alltså vänta på att fakturor ska betalas – i stället får du tillgång till pengarna omedelbart. I Sverige erbjuds fakturafinansiering vanligtvis på två olika sätt: antingen genom att sälja fakturorna till ett finansbolag, eller genom att använda fakturorna som säkerhet för en kredit.

Att sälja fakturor

När du säljer fakturor innebär det att ditt företag överlåter fordringar till ett finansbolag till ett överenskommet pris. Vanligtvis ligger detta pris på cirka 90–97 % av fakturans totala värde. I detta arrangemang tar finansbolaget över hela kreditrisken – du behöver alltså inte oroa dig för om kunden betalar eller inte.

Det går att sälja fakturor enligt ett separat avtal, där fakturans pris bland annat påverkas av kundens kreditvärdighet. Detta är ett snabbt sätt att frigöra kapital, men kostnaden för att sälja fakturor är oftast högre än andra finansieringsformer. Du betalar med andra ord en premie för att bli av med risken.

Fakturabelåning – kredit mot kundfordringar

Ett vanligare alternativ är att belåna kundfordringar. Här säljer du inte fakturan, utan ingår ett avtal med ett finansbolag där du får tillgång till ett kreditutrymme som baseras på värdet av dina fakturor. Med denna kredit kan du sedan finansiera specifika fakturor enligt behov.

Normalt sett får du cirka 80–90 % av fakturans värde direkt in på företagets konto, beroende på fakturans storlek och kundens kreditvärdighet. När kunden betalar fakturan, får du resterande del av beloppet – minus räntor och avgifter – utbetalt från finansbolaget.

Fördelar med fakturafinansiering

Även om fakturafinansiering kostar, kan fördelarna överväga:

Ökat rörelsekapital – När du omvandlar kundfordringar till likvida medel växer företagets kassaresurser omedelbart, vilket gör det enklare att hantera utgifter och investeringar.
Minskad risk – Om du väljer att sälja fakturorna helt, slipper du själv ta den ekonomiska risken om kunden inte betalar.
Flexibilitet – Med fakturafinansiering slipper du stå och stampa i väntan på betalningar, vilket minskar stressen och gör verksamheten mer anpassningsbar.
Möjlighet till snabb tillväxt – Om du siktar på att snabbt expandera ditt företag, kan ett förbättrat kassaflöde göra detta möjligt.
Större låneutrymme – Kreditutrymmet som kan erhållas via fakturafinansiering kan vara större än traditionella lån, om dina kunders ekonomi ser stabil ut.

Så fungerar fakturafinansiering i praktiken

För att komma igång behövs ett avtal mellan ditt företag och ett finansbolag. Avtalet reglerar kreditgränsen, avgifter, räntor och vilka typer av fakturor som kan belånas. Endast oproblematiska och obestridda fakturor brukar godkännas, och ofta ställs krav på kundens kreditbetyg.

Du bestämmer själv vilka fakturor du vill finansiera. Alla behöver inte gå via finansbolaget, vilket ger dig valfrihet. Det är dock viktigt att notera att det ofta finns gränser – till exempel kan den totala kreditgränsen ligga på 200 000 kr medan en enskild faktura max kan belånas upp till 20 000 kr.

Vad kostar fakturafinansiering?

Kostnaden för fakturafinansiering liknar den för ett vanligt företagslån. Den består ofta av uppläggningsavgifter, fakturaavgifter samt löpande månads- eller årsavgifter. Räntan debiteras vanligtvis månadsvis och är beroende av fakturans löptid och risken i affären.

Väljer du fel finansbolag kan dolda avgifter tillkomma. Därför är det viktigt att jämföra flera alternativ och gärna ta hjälp av en oberoende rådgivare.

Krediträntan kan också bli en fälla om kunden dröjer med betalningen. Eftersom räntan löper tills fakturan är betald, kan en sen betalning öka kostnaden avsevärt. Därför är det klokt att endast belåna fakturor när det verkligen behövs.

Skillnaden mellan factoring och fakturafinansiering

Factoring och fakturafinansiering används ibland synonymt, men det finns skillnader. Factoring är en mer omfattande lösning där alla företagets fakturor hanteras av finansbolaget. Du får in pengarna snabbt, men tappar samtidigt kontrollen över vilka fakturor som belånas.

Med fakturafinansiering väljer du själv vilka fakturor du vill använda, vilket ger större kontroll. Factoring är mer lämpligt för företag med stor fakturavolym som behöver kontinuerlig finansiering. Det kan dock bli onödigt dyrt om du har ett stabilt kassaflöde och inte alltid behöver extern finansiering.

Företagslån som alternativ till fakturafinansiering

Om du inte vill sälja eller belåna dina fakturor, kan du i stället ta ett företagslån. Det ger samma resultat – mer likviditet – men du behåller kontrollen över dina kundfordringar. Långfristiga företagslån i Sverige erbjuds av både banker och alternativa kreditgivare.

Ett företagslån är särskilt användbart om du vet att du har större utgifter på gång, exempelvis investeringar, rekryteringar eller utrustningsinköp. Då kan du planera kassaflödet bättre utan att behöva anpassa dig efter varje enskild faktura.

Jämför noga vad fakturafinansiering kostar i relation till ett lån. Långsiktiga lån har ofta lägre effektiv ränta, särskilt om de tecknas med fast månadskostnad. Fakturafinansiering är en kortsiktig lösning – använd den främst när det verkligen behövs.

Företagskredit – ett flexibelt alternativ

Ytterligare ett alternativ till fakturafinansiering är företagskredit. Den fungerar som ett kreditkort för företag: du får ett beviljat kreditutrymme som du kan använda när behov uppstår. Du betalar bara ränta på den del du faktiskt utnyttjar.

Företagskredit är lämpligt för tillfälliga likviditetsbehov, exempelvis när en oväntad utgift uppstår. Om du får ett större uppdrag med krav på materialinköp eller personal, kan en flexibel kredit ge dig utrymme att leverera utan att tumma på kvaliteten.

Så ansöker du om ett företagslån utan säkerhet

Det är enkelt att ansöka om ett företagslån i Sverige utan att behöva ställa säkerhet. Många digitala långivare erbjuder snabba beslut, särskilt för små och medelstora företag. Här är hur du går tillväga:

Välj lånebelopp och återbetalningstid
Fyll i företagets uppgifter i ansökningsformuläret
Skicka in ansökan digitalt
Få offerter från olika långivare
Välj det bästa erbjudandet och signera elektroniskt

Många företag får sitt lån utbetalt samma dag, förutsatt att ansvarig person har god kreditvärdighet. Det är smart att jämföra erbjudanden från flera aktörer, oavsett om du överväger lån, fakturafinansiering eller företagskredit.

Sammanfattning

Fakturafinansiering är ett effektivt sätt att förbättra kassaflödet i svenska företag – särskilt när kunder betalar långsamt eller om verksamheten växer snabbt. Genom att sälja fakturor eller använda dem som säkerhet för kredit kan du få tillgång till pengar direkt. Det finns dock kostnader att beakta, och därför bör du alltid jämföra med andra alternativ som företagslån eller företagskredit.

Vill du ha hjälp med att hitta rätt finansieringslösning för just ditt företag? Då är det klokt att ta hjälp av en rådgivare eller använda en jämförelsetjänst för att hitta det mest förmånliga alternativet. På så vis säkerställer du att din verksamhet fortsätter växa utan onödiga risker eller oväntade kostnader.